文/高業(yè)偉

　　在與一位客戶交流理財時，提到了保險，客戶很不以為然。這位客戶是一家企業(yè)的中層管理人員，收入比普通工薪階層要高，很多這樣的人士都會相當(dāng)然地認為不太需要保險。這位客戶對保險特別是重大疾病險，有3點不認同。

　　一是他有社保，而且說到這一點時，他很自豪。

　　二是他說自己的生活水平比較高，身體也很健康，發(fā)生重大疾病的概率幾乎沒有，而且自己的運氣也不會那么差。

　　三是自己很有錢，即使發(fā)生了重大疾病，他也有錢治療。

　　在現(xiàn)實生活中，擁有這種想法的大有人在，他們都認為自己有社保，身體好，經(jīng)濟情況也還可以，而且“幸運之神”也會青睞于自己，所以不需要保險。事實上，幾乎每一個人都有購買保險尤其是重疾險的必要和理由。

　　罹患概率極大

　　醫(yī)學(xué)實踐證明，人的一生罹患重大疾病的概率高達72%。根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）發(fā)布的研究報告，全球癌癥患者數(shù)量目前正在以驚人的速度增加，平均每8個死亡病例中就有1人死于癌癥。其中，2012年中國的癌癥發(fā)病幾乎占了全球一半，高居第一位。據(jù)預(yù)計，全球新增癌癥病例將從2012年的約1400萬例增加至2035年的2400萬例，即20年時間將增加近5成。根據(jù)我國的衛(wèi)生統(tǒng)計資料顯示，在我國歷年的死亡人口中，大部分都集中在惡性腫瘤、心血管疾病、呼吸系統(tǒng)疾病、內(nèi)分泌疾病等慢性病癥中。

　　筆者所在的單位每年春節(jié)前都要搞一次送溫暖和困難職工補助活動，在最終的補助名單中，有很大一部分都是職工本人或者其家屬患了重大疾病，其中絕大部分是癌癥。在這些患者中，真正購買了重疾險的人非常之少。

　　伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，在嚴重的環(huán)境污染、激烈的社會競爭、頻繁的社會應(yīng)酬和不健康的生活方式的影響下，惡性疾病的發(fā)病率越來越高，罹患重大疾病的發(fā)病年齡越來越低。比如，大多數(shù)人的工作和生活節(jié)奏非常快，體力和精神透支很嚴重，加上經(jīng)常應(yīng)酬，作息也很不規(guī)律，甚至經(jīng)常熬夜、吸煙、飲酒等，這些都嚴重地損害身體健康，處于身體亞健康的人非常多。在這種情況下，及早規(guī)劃重大疾病和醫(yī)療等保險，不僅是明智之舉，更是迫切需要。

　　治療費用奇高

　　在2013年舉辦的第十三屆中國企業(yè)家論壇年會上，阿里巴巴[微博]董事局主席馬云[微博]所說的一句話，引起了廣泛的關(guān)注和討論：“肝癌，很多可能是因為水；肺癌，是因為我們的空氣；胃癌，是我們的食物，30年以前，癌癥是一個稀有的名詞，今天癌癥變成了一種常態(tài)。我擔(dān)心我們這么辛苦，最后所有掙的錢都是醫(yī)藥費。”

　　這句話說明了一個事實，即許多人最終都將會為罹患癌癥而傾其所有。正如我們常說的：30歲以前拿命掙錢，30歲以后拿錢買命。

　　確實，在我們的周圍，因為一場大病而讓整個家庭陷入經(jīng)濟困境甚至“家破人亡”境地的情況并不少見。就在筆者撰寫本文時，手機報上就刊載了這樣一篇消息，四川資陽一位女子的丈夫罹患癌癥，家里花光了積蓄，并欠下了外債，女子下崗后，找過別的工作，但因為丈夫病情惡化，她便在家成了丈夫的“全職護士”，目前已經(jīng)照顧長達5年，而且還需要繼續(xù)治療，而孩子正在上學(xué)，不堪重負的她打算離婚，丈夫也對此表示了理解和支持。于是她便發(fā)出了征婚信息，尋找新的伴侶，但是應(yīng)征者必須答應(yīng)跟她一起照顧丈夫和兒子。

　　筆者不了解這位女子和其丈夫以前的職業(yè)和收入等信息，也無意對女子尋找新的伴侶的行為做任何評價，作為一名理財專業(yè)人士，首先想到的是，他們家庭購買過重大疾病險嗎？如果購買過，或許生活會相對好一些。果真如此，今天帶夫征婚的無奈一幕也許不至于發(fā)生。

　　這個案例再次說明，如果沒有堅實的經(jīng)濟做基礎(chǔ)，許多家庭都將難以承受。一旦罹患重大疾病，就需要短則一年、長則數(shù)年的治療及看護。對絕大多數(shù)家庭來說，相對于其收入，所需要的醫(yī)療及看護費用都是一筆高昂的支出。一旦個人或家庭成員不幸患上這些疾病，隨之而來的經(jīng)濟及精神壓力是相當(dāng)大的。在我們的身邊，就經(jīng)常聽說某某得了癌癥，卻因為家庭收入較低，只能保守治療，有的甚至因為實在無錢住院便只能在家等死。

　　從這個方面來說，投保重疾險，將可能發(fā)生的重大風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司是一個非常明智的選擇。即使經(jīng)濟條件較好的家庭，投保了重疾險后，一旦發(fā)生了這一風(fēng)險，保險公司的賠付也是一個非常好的補充。

　　同時，許多重大疾病如癌癥，在社會中一直被視為不治之癥，而事實上，目前隨著醫(yī)療水平的不斷提高，大約70%的重大疾病都是可以被治愈的，往往高昂的醫(yī)療費用卻成為了罹患癌癥家庭一筆難以承受的開支，對于許多家庭來說，如果事先已經(jīng)購買了足額的重疾險，無疑是“雪中送炭”。

　　不要太指望社保

　　社保中包括醫(yī)療保險，但社會醫(yī)療保險的基本設(shè)計原理是低水平、廣覆蓋，而且基本醫(yī)療保險對于用藥、報銷額度、報銷比例等方面都有一些限制性的規(guī)定。

　　對此，有人這樣評價社保：“目前我國城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的保障水平還比較低，制度還不夠健全。城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合參保人患大病后，社保基金所能給予的保障極少，對于高額的醫(yī)療費用來說無異于杯水車薪，患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用后個人負擔(dān)仍然較重。”同時，患了重大疾病后，除了初期的診療費用外，還會產(chǎn)生大筆的后續(xù)治療費、營養(yǎng)費、護理費等。僅有社保是遠遠不夠的，應(yīng)該再購買一些商業(yè)醫(yī)療險作為補充。

　　對此，可能有人會說，最近國家不是推出了“大病醫(yī)�！眴幔看_實，由于我國保險醫(yī)療健康險報銷比率偏低，且報銷一般都有上限要求，同時重大疾病救助的范圍有限。為此，國家發(fā)改委、人保部、衛(wèi)生部等六部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》，指出大病保險保障水平以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于50%。保障對象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，同時不再額外增加群眾個人交費負擔(dān)。

　　從一些地方實施大病保險情況來看，還存在一些問題。如大病醫(yī)保已試點地區(qū)在籌資方面尚需進一步得到保障，部分地區(qū)仍把大病保險的保障范圍限定在醫(yī)保目錄內(nèi)，而不是政策提出的“實際發(fā)生的合理的高額醫(yī)療費用”。如在實際醫(yī)療案例中，有些費用并不屬于報銷范圍，也就是說，這些費用既享受不到基本保險的保障，也享受不到大病保險的保障，但這些費用卻是確實存在的，而且從患者的情況來看也非常有必要。

　　在目前的形勢下，商業(yè)性的重疾險，是對社會基本醫(yī)療保險和大病保險的有效補充，購買重疾險是每個家庭的“必需品”。一旦被保險人查出患上保險合同規(guī)定的重大疾病，保險公司就會按規(guī)定金額進行預(yù)先賠付，使被保險人能夠及時得到救治，不需要自己墊付費用，避免動用家庭其他資金，從而不影響家庭正常經(jīng)濟生活，這對于經(jīng)濟條件不很富裕的家庭來說無疑是非常重要的。

　　如何準備30萬重大疾病基金

　　常見的方式有以下3種。

　　第一種，�？顚Ｓ�。重大疾病基金30萬不動。很多人不一定有；有也不一定愿意；愿意也準備了，中途也不一定不被挪用。它的缺陷很明顯，對絕大多數(shù)人不可行。

　　第二種，長期儲蓄。每年存一筆錢，幾十年存下一大筆重大疾病基金。20年存20萬元，每年就需1萬元。問題是，不是每個人都能堅持；即使存了一段時間，中間也有可能被挪用；即使不被挪用，但重大疾病什么時候發(fā)生，誰也不知道。如果第3年發(fā)生，那賬戶中就只有3萬多元，還需要從其他方式準備10多萬。

　　第三種，重大疾病保險。每年交一點，長期交費，一定時間之后，發(fā)生保險產(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)的事情，保險公司提供對應(yīng)額度的保險金。以華泰人壽百萬康寧終身重大疾病保險為例，張先生，30周歲，基本保額20萬，20年交費，每年交費5540元。保單生效1年后首次得40種重疾范圍內(nèi)的重疾病，華泰人壽將給付20萬元保險金。假設(shè)張先生第3年不幸得了相應(yīng)范圍內(nèi)的重病，將獲賠20萬元，而張先生交的保險只有5540×3=16620元。

　　以上3種方式，你會選擇哪一種呢？是的，第三種方式理應(yīng)成為你的首選。